1. Контракт складского хранения. Согласно соглашению складского хранения товарный склад обязуется за вознаграждение хранить товары, переданные ему товаровладельцем (поклажедателем), и возвратить эти товары в сохранности (ст. 907 ГК). Главным показателем, потребовавшим особой правовой базы для регулирования таких обязательств, есть участие на стороне хранителя товарного склада, т.е. организации, осуществляющей независимую опытную деятельность по хранению и оказывающей связанные с этим услуги (транспортные, транспортно-экспедиционные и др.). Помимо этого, основным для этого вида хранения есть предмет соглашения — товары, т.е. имущество, предназначенное для реализации, потому, что цель деятельности товарного склада состоит не только в обеспечении сохранности вещей, но и в создании условий для их экономического оборота во время нахождения на складе. Поклажедателями в разглядываемом обязательстве смогут быть только лица, для которых имущество, сдаваемое на хранение, есть товаром, т.е. вещами, каковые они смогут реализовать в рамках собственной предпринимательской деятельности.
Различаются товарные склады неспециализированного пользования и ведомственные. Товарный склад согласится складом неспециализированного пользования, в случае, если из нормативно-правовых актов вытекает, что он обязан принимать товары на хранение от любого товаровладельца. Обязательство хранения на таком складе согласится публичным контрактом (ст. 908 ГК). Ведомственные склады обслуживают организации и предприятия, входящие в совокупность определенного ведомства. Они смогут, но не обязаны принимать на хранение имущество посторонних товаровладельцев.
Разглядываемый контракт постоянно носит возмездный темперамент, возможно настоящим и консенсуальным. Допустимо как раздельное хранение товаров, так и хранение с обезличением. В иррегулярный контракт может включаться условие о том, что товарный склад вправе распоряжаться принятыми на хранение товарами (ст. 918 ГК).
Для договора складского хранения необходима письменная форма, которая считается соблюденной, в случае, если принятие товара удостоверено складским документом (п. 2 ст. 907 ГК). Закон предусматривает три вида складских документов: складская квитанция, простое складское свидетельство и двойное складское свидетельство. Складская квитанция представляет собой несложный складской документ. Она удостоверяет принятие товара, его внешнее состояние и количество. Складской квитанцией оформляется такое складское хранение, при котором поклажедатель на собирается распоряжаться товаром во время его хранения и планирует сам забрать его со склада. Это, но, не исключает права держателя квитанции распорядиться товаром на основании неспециализированных норм об уступке требования.
Простое и двойное складские свидетельства являются ценными бумагами. Они должны иметь реквизиты, указанные в ст. 913 ГК, в частности: место и наименование нахождения товарного склада, текущий номер складского свидетельства по реестру склада, количество и наименование принятого на хранение товара; срок хранения или указание на то, что товар принят до востребования; размер вознаграждения за порядок и хранение оплаты; дату выдачи складского свидетельства; подпись уполномоченного лица и печать товарного склада. При наличии указанных реквизитов складское свидетельство есть товарораспорядительным документом, и его держатель вправе отчуждать и закладывать поименованный в нем товар без фактического перемещения.
Но правовая природа несложного и двойного складских свидетельств имеет значительные различия (ст. 912-917 ГК). Простое складское свидетельство есть полезной бумагой на предъявителя и, следовательно, имеет повышенную оборотоспособность. Продажа товара, находящегося на складе, возможно оформлена методом несложной передачи складского свидетельства. Товарный склад обязан выдать товар предъявителю складского свидетельства, не требуя иных правоподтверждающих документов. Товар, принятый по несложному складскому свидетельству, возможно предметом залога методом залога самого свидетельства. Наряду с этим на нем делается особая запись о залоге и оно передается залогодержателю.
Двойное складское свидетельство складывается из двух частей — складского и залогового свидетельств, каковые смогут быть отделены одно от другого. Полезной бумагой согласится не только двойное складское свидетельство в целом, но и любая из его частей в отдельности. Они выдаются на определенное имя. Первая часть (складское свидетельство) подтверждает принадлежность товара конкретному поклажедателю и удостоверяет принятие товара на хранение. На основании этого документа товар возможно отчужден по передаточной надписи (индоссаменту). Складское свидетельство вручается новому обладателю и подтверждает принадлежность товара. Оформление отчуждения товара передачей лишь складской части двойного складского свидетельства свидетельствует, что отчуждаемый товар находится в залоге. Вторая часть (залоговое свидетельство — варрант) предназначена для передачи товара в залог. Она позволяет взять кредит под залог находящегося на складе товара. Выдача кредита подтверждается отделением залогового свидетельства от складского и передачей его залогодержателю. Залоговое свидетельство удостоверяет право залога и находится у залогодержателя. В будущем оно может передаваться вторым лицам по передаточной надписи (индоссаменту). Держатель залогового свидетельства другой, чем держатель складского свидетельства, в праве залога на товар в размере выданного по залоговому свидетельству процентов и кредита по нему (при залоге товара делается отметка на складском свидетельстве о сумме, обеспеченной залогом).
Держатель складского и залогового свидетельств может распорядиться товаром полностью, а также забрать его с хранения. Если он берет часть товара в обмен на начальные свидетельства, ему выдаются новые свидетельства на остающийся товар. Держатель складского свидетельства, отделенного от залогового, вправе распоряжаться товаром, но не имеет возможности забрать его со склада до погашения кредита, выданного по залоговому свидетельству. Но если он погасит целый долг, склад обязан выдать ему товар в обмен на складское свидетельство. Хранитель, выдавший товар держателю складского свидетельства, не имеющему залогового свидетельства и не внесшему сумму долга по нему, отвечает перед держателем залогового свидетельства за платеж всей обеспеченной по нему суммы.
Учитывая то, что на товарных складах хранится много товаров, которыми владел различным поклажедателям, закон установил дополнительные требования к их приемке, выдаче и хранению (ст. 909-911 ГК). В случае, если иное не предусмотрено контрактом, товарный склад обязан за собственный счет осмотреть принимаемые товары, удостоверить их внешнее состояние и количество. Поклажедатель вправе в любое время осматривать сданные на хранение товары либо их образцы (в случае, если хранение осуществляется с обезличением), дабы убедиться в их сохранности. Потому, что товарный склад есть опытным хранителем, закон предоставил ему право самостоятельно определять и изменять условия хранения, нужные для сохранности товаров. Но в случае, если потребовалось значительное изменение условий, предусмотренных соглашением, он обязан уведомить поклажедателя о принятых мерах. Найдя повреждения товара, выходящие за пределы установленных норм, хранитель обязан без промедлений составить акт и в тот же сутки известить поклажедателя.
И поклажедатель, и хранитель вправе настойчиво попросить при возврате товара проверки его состояния и количества. Вызванные этим затраты несет тот, кто заявил такое требование, при условии, что итог осмотра подтвердит состояние товара и надлежащее количество. В случае, если выявится недостача либо повреждение вещей, затраты на осмотр возлагаются на неисправную сторону. В случае, если при возврате товар не был совместно проверен, прошение о недостаче либо повреждении должно быть сделано складу письменно конкретно при получении товара, а в отношении скрытых повреждений либо недостачи — не позднее 3 дней по окончании его получения. Непоступление заявления в эти сроки свидетельствует, что склад надлежаще выполнил обязанность возвратить товар. Поклажедатель не лишен права опровергнуть данную презумпцию, но для этого он обязан дать соответствующие доказательства.
2. Хранение в ломбарде (ст. 919-920 ГК). Данный вид хранения выделен по субъектному показателю. Поклажедателями являются лишь граждане, а хранителями выступают специальные опытные организации — ломбарды, действующие на основании лицензии*(209). Такое хранение как независимую услугу ломбарда направляться отличать от хранения вещей, принятых ломбардом в залог в порядке обеспечения выданных кредитов. В последнем случае хранение представляет собой важную часть залоговых взаимоотношений и регламентируется нормами о залоге. Хранение в ломбарде есть публичным контрактом, исходя из этого на него распространяются правила ст. 426 ГК. Потому, что хранителем выступает лицо, действующее с предпринимательской целью, это обязательство постоянно носит возмездный темперамент.
Заключение контракта удостоверяется выдачей поклажедателю именной сохранной квитанции, которая не должна передаваться вторым лицам. Но поклажедатель, не имеющий квитанции, может обосновывать передачу вещи на хранение иными письменными доказательствами. Вещь, сдаваемая на хранение, подлежит оценке по соглашению сторон в соответствии с стоимостями на вещи для того чтобы же качества и рода, в большинстве случаев устанавливаемыми в торговле в момент и в месте их принятия на хранение. Установление простой цены есть обязанностью в первую очередь ломбарда как публично-обязанной стороны. Исходя из этого в случае, если при происхождении спора будет установлено, что цена на вещь была занижена, использоваться обязана простая цена.
Разглядываемый контракт постоянно заключается на определенный срок, по окончании которого ломбард обязан хранить вещь еще 2 месяца со взиманием за это договорной платы. В случае, если и затем вещь не пользуется спросом поклажедателем, ломбард вправе реализовать ее в порядке, предусмотренном для продажи заложенного имущества с публичных торгов (ст. 350, 358 ГК). Из вырученной суммы погашаются плата за хранение и иные причитающиеся ломбарду платежи, а остаток суммы возвращается поклажедателю. Реализация вещи — право ломбарда; следовательно, он может хранить ее неограниченное время с начислением соответствующего вознаграждения.
Ломбард, будучи опытным хранителем, несет повышенную ответственность за сохранность договорного имущества: он несёт ответственность за потерю, недостачу либо повреждение вещи, если не докажет, что это случилось благодаря непреодолимой силы, особенностей вещи (о которых ломбард не знал и не должен был знать), умысла либо неотёсанной неосторожности поклажедателя. Для полного обеспечения прав поклажедателей закон обязывает ломбард страховать в их пользу за собственный счет принятые на хранение вещи в полной сумме их оценки.
3. Хранение сокровищ в личном банковском сейфе (ст. 922 ГК). Хранение имеет две разновидности: 1) хранение сокровищ в банке с применением клиентом личного банковского сейфа и 2) хранение сокровищ в банке с предоставлением клиенту личного банковского сейфа (ст. 922 ГК). В первом случае банк принимает от клиента сокровища, осуществляет контроль за их помещением в сейф и изъятием из сейфа, а по окончании изъятия возвращает клиенту. К такому обязательству используются неспециализированные нормы о хранении. Во втором случае банк снабжает клиенту возможность помещения сокровищ в изъятия и сейф их из сейфа вне чьего-либо контроля, среди них и со стороны банка. На банк возлагается обязанность предотвращать доступ к сейфу кого-либо без ведома клиента. В отличие от соглашения об применении сейфа, при котором факт принятия банком на хранение вещей при их потери либо повреждения презюмируется, при соглашении о предоставлении сейфа бремя доказывания этого факта возлагается на клиента. В последнем случае банк не имеет возможности отвечать как простой хранитель, потому, что он не знает, каково содержимое сейфа. Исходя из этого в таких правоотношениях банк не несет ответственности за сохранность содержимого сейфа, в случае, если докажет одно из трех событий: а) по условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома клиента был неосуществим; б) доступ к сейфу стал вероятным благодаря непреодолимой силы; в) потеря случилась благодаря виновных действий самого клиента (к примеру, не закрывшего сейф). Хранение сокровищ в банке с предоставлением клиенту личного банковского сейфа, по существу, складывается из арендного обязательства по предоставлению сейфа клиенту в обязательства и пользование по обеспечению его сохранности. Исходя из этого к данному виду хранения используются кроме этого правила об аренде (п. 4 ст. 922 ГК). В частности, банк несёт ответственность за последствия, вызванные недочётами предоставленного сейфа (к примеру, неисправностью замка).
4. Хранение в камерах хранения транспортных организаций (ст. 923 ГК). Хранение выделено по субъектному показателю: в качестве хранителя выступает транспортная организация, в ведении которой находится камера хранения. Из текста ГК направляться, что речь заходит лишь о транспортных организациях неспециализированного пользования. Разглядываемое обязательство есть независимым по отношению к соглашению багажа и перевозки пассажира, исходя из этого поклажедателем возможно камера хранения и любое лицо обязана принимать вещи граждан независимо от наличия у них проездных документов. Разглядываемый контракт согласится публичным.
В подтверждение принятия вещи на хранение поклажедателю выдается квитанция либо номерной жетон, каковые являются достаточным и нужным доказательством сдачи вещей. Это выражается в том, что работник камеры хранения не вправе потребовать от поклажедателя иных доказательств принадлежности ему истребуемых вещей. При отсутствии квитанции либо жетона сданная на хранение вещь выдается поклажедателю лишь по окончании предоставления доказательств ее принадлежности. Срок хранения определяется соглашением сторон. В случае, если соглашением срок не предусмотрен, хранитель обязан хранить вещь в течение срока, установленного соответствующим транспортным законодательством. Вещи, не востребованные в указанные сроки, камера хранения обязана хранить еще в течение 30 дней, а после этого по окончании необходимого письменного предупреждения вправе реализовать их в порядке, предусмотренном п. 2 ст. 899 ГК (в случае, если цена вещи превышает 100 МРОТ — с аукциона, в остальных случаях — хранителем самостоятельно).
Ответственность хранителя за потерю, недостачу либо повреждение вещей имеет изюминке. Убытки ограничиваются суммой оценки, сделанной поклажедателем при сдаче вещей на хранение. В случае, если у хранителя появились сомнения довольно заявленной оценки, он вправе настойчиво попросить ознакомить его с содержимым предмета хранения. При отказе поклажедателя выполнить такое требование камера хранения может отказаться от принятия вещи. В случае, если вещь принята без предварительной оценки, убытки, доказанные поклажедателем, должны быть компенсированы полностью.
Статья 923 ГК не используется к хранению в автоматических камерах хранения. Такие отношения ближе к арендному обязательству, потому, что транспортная организация не принимает вещи на хранение, а только предоставляет в пользование ячейку автоматической камеры хранения, и, следовательно, отвечает за несохранность вещей лишь в тех случаях, в то время, когда это позвано неисправностью камеры хранения.
5. Хранение в гардеробах организаций (ст. 924 ГК). Хранение предполагается безвозмездным, в случае, если при сдаче вещи на хранение иное намерено не оговорено. Изюминкой разглядываемого вида хранения есть то, что независимо от возмездности либо безвозмездности правоотношений хранитель обязан принять для сохранности вещи меры (пп. 1 и 2 ст. 891 ГК). Правило п. 3 ст. 891 ГК, разрешающее безвозмездному хранителю ограничиться мерами, принимаемыми для сохранности собственных вещей, в этом случае не используется. Основания и размер ответственности хранителя зависят от возмездности обязательства. В подтверждение сдачи вещи в гардероб поклажедателю выдается номерок. Таковой метод не всегда позволяет индивидуализировать поклажедателя и предмет хранения. Исходя из этого в разглядываемом обязательстве допускаются свидетельские показания для доказывания тождества вещи.
6. Хранение в отеле (ст. 925 ГК). Хранителями выступают гостиницы и подобные им организации (пансионаты, санатории, дома отдыха, мотели и т.п.). Показателем, объединяющим таких хранителей, есть то, что хранение сопутствует главной услуге, для оказания которой они созданы. Соответственно, поклажедателями являются лишь лица, заключившие соглашение на оказание главной услуги (постояльцы). К примеру, гость лица, живущего в отели, не считается субъектом разглядываемого вида хранения.
ГК предусматривает два вида для того чтобы соглашения: 1) хранение простых вещей и 2) хранение полезных вещей (денег, иных валютных сокровищ, ценных бумаг и т.п.) и устанавливает для них различный правовой режим. Хранение простых вещей есть частным случаем хранения на основании закона. Простые вещи будут считаться предметом хранения, если они внесены в отель, т.е. вверены ее работникам (к примеру, багаж, переданный носильщику) или помещены в гостиничном номере либо другом предназначенном для этого месте (в частности, машина, покинутая в гостиничном гараже). Учитывая специфику для того чтобы хранения, закон возложил бремя доказывания потери либо повреждения вещи на постояльца. Помимо этого, для привлечения гостиницы к ответственности он обязан срочно заявить об этом.
Гостиница несёт ответственность за сохранность полезных вещей лишь в двух случаях: 1) в то время, когда по поводу хранения этих вещей заключен особый контракт (соглашение возможно оформлено подписанием двустороннего документа либо выдачей квитанции); 2) в случае, если вещи помещены постояльцем в предоставленный гостиницей личный сейф, независимо от того, находится данный сейф в его номере либо в другом помещении гостиницы. В первом случае имеет место простой соглашение хранения, что регулируется неспециализированными положениями о хранении. Во втором случае гостиница отвечает правильно, установленным п. 3 ст. 922 ГК для хранения сокровищ в банке с предоставлением клиенту личного банковского сейфа.
7. Хранение вещей, являющихся предметом спора (секвестр). Различают два вида секвестра: договорный (в то время, когда двое либо более лиц, между которыми появился спор о праве на вещь, по соглашению передают ее третьему лицу, принимающему на себя обязанность по окончании разрешения спора возвратить вещь надлежащему лицу) и судебный (в то время, когда вещь, являющаяся предметом спора между двумя либо несколькими лицами, передается на хранение согластно судебному вердикту либо пристава-исполнителя; в этом случае хранитель назначается судом либо определяется по соглашению спорящих сторон). Судебным секвестром есть, например, передача имущества на хранение третьему лицу в порядке обеспечения иска (ст. 91 АПК, ст. 140 ГПК), а также в порядке выполнения судебного ответа (ст. 53 Закона об аккуратном производстве). В отличие от вторых видов хранения предметом секвестра смогут быть как движимые, так и недвижимые вещи. Разглядываемые правоотношения предполагаются возмездными, хранитель в праве на вознаграждение за счет спорящих сторон. Хранение бесплатно, в то время, когда это предусмотрено соглашением либо судебным вердиктом об установлении секвестра. Ответственность хранителя подчиняется неспециализированным правилам ГК и зависит от возмездности либо безвозмездности хранения.
Глава 44. Страхование
виды и Понятие страхования
Страхование — это защита от имущественных утрат участников гражданско-правовых взаимоотношений. Такие утраты смогут появиться из-за природных катаклизмов, техногенных трагедий, происшествий и аварий на производстве, на транспорте, в быту, и благодаря ущерба судьбы и здоровью людей. Для восстановления потерянных благ общество должно иметь достаточные денежные ресурсы, специально предназначенные для данной цели. Такие ресурсы выделяются из совокупного публичного продукта и обособляются методом создания особых фондов, именуемых страховыми фондами.
Средства страховых фондов имеют целевое назначение и расходуются для производства выплат при наступлении негативных событий. В юридическом нюансе страхование возможно выяснено как совокупность правовых взаимоотношений, направленная на защиту имущественных заинтересованностей юридических и физических лиц за счет средств страховых фондов. Совокупность юридических норм о страховании является разделом гражданского права, включающий нормы смежных отраслей права, а также гражданского, административного и денежного.
1. По методу управления и образования страховым фондом страхование подразделяется на некоммерческое, коммерческое и самострахование.
Некоммерческое страхование является объединением денег заинтересованных лиц для их совместного целевого применения в оговоренных случаях. Такое страхование есть обоюдным. В морском страховании традиционно обширно употребляется данный метод объединения денежных средств судовладельцев в форме образования клубов обоюдного страхования. Сейчас существует пара десятков таких клубов, участниками которых являются судовладельческие компании различных стран.
Русским законодательством в ст. 7 Закона об организации страхового дела и ст. 968 ГК предусмотрена возможность создания обществ обоюдного страхования и даны неспециализированные направления их функционирования. Но из-за отсутствия достаточной правовой базы такая организация страхового фонда до тех пор пока что не отыскала собственного развития в Российской Федерации.
Коммерческое страхование — это управления и такой способ образования страховым фондом, в то время, когда для исполнения этих задач создается специальная страховая организация, цель которой — извлечение из страхования прибыли. Коммерческое страхование — один из видов предпринимательской деятельности. Страховой фонд создается за счет взносов в уставный капитал финансовых и материальных средств соучредителей страховой организации и методом привлечения денежных средств страхователей. Отличие, появившаяся между суммой страховых взносов и страховыми выплатами, с учетом затрат на ведение дела, образовывает прибыль страховой организации.
Самострахование — наименее управления и продуктивный способ образования страховым фондом. При таком методе страхования предприятие, организация либо отдельное хозяйство из собственных либо заемных средств образует собственный страховой фонд.
управления и Перечисленные способы организации страховым фондом направляться отличать от централизованных резервных либо страховых фондов, каковые создаются за счет общегосударственных средств в виде бюджетных резервов. Бюджетные резервные и страховые фонды не относятся ни к одному из вышеупомянутых управления и способов организации страховым фондом и в отличие от них имеют установленный страной особый правовой режим.
Необходимое госстрахование не воображает ни один из управления и перечисленных способов образования страховым фондом и не есть страхованием в собственном смысле. В соответствии с ст. 969 ГК в целях обеспечения социальных интересов государства и интересов граждан законом возможно установлено необходимое госстрахование судьбы, имущества и здоровья национальных служащих определенных категорий. Необходимое госстрахование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам аккуратной власти (страхователям).
2. По способу осуществления страхование в соответствии с ст. 927 ГК и ст. 3 Закона об организации страхового дела подразделяется на необязательное и необходимое.
В необязательном страховании лицо самостоятельно решает вопрос о целесообразности заключения со страховой организацией контракта. Ко мне относятся публичные отношения, где материальный ущерб, независимо от обстоятельств его последствий и возникновения, затрагивает имущественные интересы ограниченного круга лиц и в целом не отражается на публичных и национальных заинтересованностях. К контрактам необязательного страхования используются неспециализированные положения ГК, регулирующие правоотношения в страховании.
В необходимом страховании: 1) государство обязывает гражданина либо юрлицо заключить соглашение страхования на грани материальных санкций, недопущения заниматься определенной деятельностью либо запрета эксплуатации определенного имущества; 2) государство самостоятельно в лице уполномоченных органов заключает соглашения страхования в пользу застрахованных лиц, волеизъявления которых в отношении страхования не нужно.
Условия и порядок осуществления необходимого страхования в соответствии с ст. 3 Закона об организации страхового дела определяются законами о конкретных видах необходимого страхования. Это указывает, что необходимое страхование не может быть установлено подзаконными актами, местными законами, и ведомственными распоряжениями. В отличие от необязательного страхования, к которому, как указано выше, используются неспециализированные положения ГК о страховании, в законе об необходимом страховании обязательно должны находиться положения, определяющие: а) субъекты страхования; б) объекты, подлежащие страхованию; в) список страховых случаев; г) минимальный размер страховой суммы либо порядок ее определения; д) размер, структуру либо порядок определения страхового тарифа; е) порядок и срок уплаты страховой премии (страховых взносов); ж) срок действия соглашения страхования; з) порядок определения размера страховой выплаты; и) контроль за осуществлением страхования; к) последствия неисполнения либо ненадлежащего выполнения обязательств субъектами страхования. Лишь при, предусмотренном п. 3 ст. 935 ГК (страхование юрлицами национального либо муниципального имущества, закрепленного за ними на праве хозяйственного ведения либо своевременного управления), необходимое страхование возможно установлено не только законом, но и подзаконным актом в установленном законом порядке.
В личном страховании необходимое страхование установлено для страхования пассажиров от несчастных случаев, здоровья и жизни солдатах, работников и космонавтов космической инфраструктуры, работников налоговой работы, работников, занимающихся личной детективной и охранной деятельностью, докторов-психиатров, судей, сотрудников органов внешней разведки, чиновниковов таможенных органов, и доноров крови.
В имущественном страховании необходимое страхование установлено для гражданской ответственности и страхования имущества. Применительно к имуществу необходимое страхование установлено в отношении сокровищ, временно вывозимых за границу музеями, архивами, библиотеками и проч., в отношении имущества судей, и любого имущества, переданного в залог.
Применительно к гражданской ответственности введено необходимое страхование следующих видов ответственности: страхование ответственности за вред, причиненный радиационным действием, при эксплуатации страшного производственного объекта, применением космической техники, и транспортными средствами. Установлено необходимое страхование ответственности авиакомпании за вред судьбы и здоровью пассажиров. Введено необходимое страхование следующих особых видов гражданской ответственности: ответственности нотариусов, аудиторов, оценщиков, таможенных перевозчиков, обладателей таможенных складов таможенных брокеров и временного хранения.
3. По объектам страхования страхование подразделяется на личное и имущественное.
Личное страхование защищает имущественные интересы, связанные конкретно с личностью гражданина — с его здоровьем и жизнью. В соответствии со ст. 4 Закона об организации страхового дела личное страхование подразделяется на три вида (категории): 1) страхование судьбы, 2) страхование от несчастных случаев, 3) медицинское страхование, в котором имущественные интересы пребывают в оказании гражданам медицинских одолжений благодаря заболеваний. В законе нет прямого указания еще на один вид личного страхования, но возможно выделить в качестве вида личного страхования сложившееся в страховой практике так именуемое смешанное страхование судьбы, объединившее в себе первые два вышеуказанные вида личного страхования. В этом случае страхование есть не только инструментом обеспечения при происхождении отрицательных последствий, но и методом накопления застрахованным лицом денежных средств.
Имущественное страхование защищает имущественные интересы, которые связаны с правом собственности, имущественными обязательствами, производственной и коммерческой деятельностью. В соответствии со ст. 4 Закона об организации страхового дела имущественное страхование подразделяется на: 1) страхование имущества, где объектами страхования являются имущественные интересы, которые связаны с владением, распоряжением и пользованием имуществом; 2) страхование гражданской ответственности, где имущественные интересы связаны с обязанностью компенсировать причиненный вторым лицам вред; 3) страхование предпринимательских рисков, в котором имущественные интересы связаны с осуществлением предпринимательской (коммерческой) деятельности.