К отношениям по кредитному контракту используются правила о соглашении займа, в случае, если иное не предусмотрено правилами § 2 гл. 42 ГК и не вытекает из существа кредитного контракта (п. 2 ст. 819 ГК).
По собственной юр. природе кредитный контракт есть консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от контракта займа он начинает действовать уже в момент успехи сторонами соответствующего соглашения до настоящей передачи денег заемщику. Это позволяет понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях. От договора займа кредитный контракт отличается кроме этого по субъектному составу. В роли кредитора тут может выступать лишь банк либо другая кредитная организация, имеющая лицензию Центробанка РФ на совершение таких операций.
Предметом кредитного соглашения смогут быть лишь деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме. Конкретно исходя из этого закон говорит о предоставлении по этому контракту не денег, а денежных средств (п. 1 ст. 819 ГК).
В соответствии с ст. 820 ГК кредитный соглашение должен быть заключен в письменной форме под страхом его ничтожности.
Кредитный соглашение постоянно является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического применения. Размер таких процентов устанавливается соглашением, а при отсутствии в нем особых указаний – правильно, принятым для контрактов займа (п. 1 ст. 809 ГК), т.е. исходя из ставки рефинансирования.
Обязанность кредитора в данном соглашении образовывает предоставление заемщику в соответствии с условиями соглашения денежных средств (однократно либо частями).
Обязанности заемщика пребывают в возврате взятого кредита и уплате предусмотренных контрактом либо законом процентов за его применение. Выполнение данной обязанности регулируется нормами об выполнении собственных обязанностей заемщиком согласно соглашению займа.
Изюминкой кредитного контракта есть возможность одностороннего отказа от его выполнения со стороны как кредитора, так и заемщика (п. 1,2 ст. 821 ГК). Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного соглашением кредита абсолютно либо частично при наличии событий, разумеется свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита абсолютно либо частично, уведомив об этом кредитора до установленного контрактом срока его предоставления, в случае, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами либо контрактом. Кредитор вправе кроме этого отказаться от предстоящего кредитования заемщика согласно соглашению при нарушения им предусмотренной соглашением обязанности целевого применения кредита (п. 3 ст. 821 ГК).
Сторонами возможно заключен контракт, предусматривающий обязанность одной стороны дать второй стороне вещи, определенные родовыми показателями (соглашение товарного кредита). Ктакому соглашению используются правила о кредитном контракте, в случае, если иное не предусмотрено указанным выше соглашением и не вытекает из существа обязательства. Условия, относящиеся к предоставляемым вещам, их упаковке и таре, должны исполняться в соответствии с правилами о соглашении купли-продажи товаров (ст. 465 – 485 ГК), в случае, если иное не предусмотрено соглашением товарного кредита (ст. 822 ГК). В отличие от простого кредитного соглашения, сторонами контракта о предоставлении товарного кредита, а также кредиторами, смогут быть каждые субъекты ГП.
Предоставление коммерческого кредита не является предметом отдельного контракта, быть может составлять, в случае, если иное не установлено законом, одно из условий соглашений, выполнение которых связано с передачей в собственность второй стороне денег или других вещей, определяемых родовыми показателями. Коммерческий кредит предоставляется, например, в виде аванса, предварительной оплаты, рассрочки и отсрочки оплаты товаров, работ либо одолжений (п. 1 ст. 823 ГК), условие о которых может включаться в соглашения купли-продажи, аренды, подряда и т.д. Участниками появляющихся наряду с этим взаимоотношений (а также кредиторами) смогут являться как юр. лица, так и граждане, являющиеся сторонами соответствующих гражданско-правовых соглашений.
К коммерческому кредиту используются правила о кредите и займе, в случае, если иное не предусмотрено правилами о контракте, из которого появилось соответствующее обязательство, и не противоречит существу для того чтобы обязательства (п. 2 ст. 823 ГК).
149. Соглашение финансирования под уступку финансового требования (факторинг).
В соответствии с п. 1 ст. 824 ГК согласно соглашению финансирования под уступку финансового требования одна сторона (денежный агент) передает либо обязуется передать второй стороне (клиенту) финансовые средства в счет финансового требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, исполнения им работ либо оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает либо обязуется уступить денежному агенту это финансовое требование.
Финансовое требование к должнику возможно уступлено клиентом денежному агенту кроме этого в целях обеспечения выполнения обязательства клиента перед денежным агентом (абз. 2 п. 1 ст. 824 ГК).
Этот контракт есть новым для отечественного ГП. Из его определения направляться, что он сочетает в себе показатели контракта об уступке требования (соглашения цессии) и договора займа либо кредита. Кроме этого, особенность разглядываемого контракта пребывает в том, что он может включать в себя условия о ведении денежным агентом для клиента бухучета, и предоставлении клиенту иных денежных одолжений, которые связаны с финансовыми требованиями, являющимися предметом уступки (п. 2 ст. 824 ГК). Контракт финансирования под уступку финансового требования используется в практике развитого рыночного оборота называющиеся соглашения факторинга, в качестве стороны в котором выступает денежный агент – фактор.
По собственной юр. природе соглашение факторинга есть возмездным и двусторонним. Этот контракт возможно как настоящим, так и консенсуальным, причем как в части передачи денег денежным агентом клиенту, так и в части уступки последним финансового требования денежному агенту. Соглашение факторинга обязан совершаться в форме, установленной законом для уступки требования (ст. 389 ГК).
Контракты факторинга употребляются только в предпринимательской деятельности, исходя из этого их участниками смогут стать лишь коммерческие структуры либо личные предприниматели. В качестве денежных агентов смогут выступать банки и иные кредитные организации, и другие коммерческие структуры, причем последние при наличии у них разрешения (лицензии) на осуществление деятельности для того чтобы вида (ст. 825 ГК).
Обязанности клиента в разглядываемом соглашении составляют осуществление уступки денежному агенту финансового требования и оплата его одолжений. В соответствии с ст. 827 ГК клиент несет отв-ть перед денежным агентом за реальность требования, являющегося предметом уступки. Одновременно с этим по неспециализированному правилу он не несёт ответственность за его выполнение должником по этому требованию. Так, факторинг предполагается безоборотным, но соглашением возможно предусмотрено и несение клиентом отв-ти перед денежным агентом за настоящую исполнимость уступленного требования (п. 3 ст. 827 ГК). Предметом уступки, по которому предоставляется финансирование, возможно как финансовое требование, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование), так и право на получение денежных средств, которое появится в будущем (будущее требование) (п. 1 ст. 826 ГК).
Клиент кроме этого несет обязанность по оплате одолжений денежного агента, размер которой определяется в виде процентов от цены уступаемого требования, в жёсткой финансовой сумме и т.д.
Обязанностью денежного агента есть финансирование клиента в качестве оплаты уступленного им требования. Такое финансирование может осуществляться в виде передачи клиенту финансовых сумм в обмен на состоявшуюся уступку (единовременно либо отдельными частями) или в виде открытия ему кредита, обеспеченного вероятной в будущем уступкой права требования. По условиям конкретного контракта обязанностью денежного агента может кроме этого стать оказание клиенту оговоренных дополнительных денежных одолжений.
При расчетах с должником денежный агент получает право на все суммы, каковые ему удастся получить от должника во выполнение уступленных ему требований. Их размер может быть больше сумму выданного клиентом кредита, а возможно и менее данной суммы, причем при безоборотном факторинге клиент не несет отв-ти за это перед денежным агентом.
Обязанность должника произвести платеж не собственному кредитору (клиенту), а его денежному агенту появляется лишь при условии письменного уведомления о состоявшейся уступке требования. Помимо этого, по просьбе должника денежный агент обязан в разумный срок дать ему подтверждение состоявшейся уступки. При невыполнении указанных условий должник вправе произвести платеж клиенту, т.е. начальному кредитору (ст. 832 ГК).
По неспециализированному правилу передача финансового требования, т.е. ее перепродажа, денежным агентом не допускается. При, в то время, когда ее возможность предусмотрена контрактом, последующая уступка требования обязана осуществляться с соблюдением всех правил, регулирующих отношения факторинга.
150. Соглашение вклада.
В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК согласно соглашению вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от второй стороны (вкладчика) либо поступившую для нее сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных контрактом.
Соглашение вклада есть настоящим, так как полагают заключенным лишь с момента внесения вкладчиком в банк финансовой суммы (вклада). Этот контракт относится к возмездным и односторонним соглашениям, потому, что порождает лишь право вкладчика потребовать возврата внесенной в качестве вклада финансовой суммы, и выплаты процентов и соответствующую им обязанность банка. Помимо этого, контракт вклада, заключаемый с гражданами, согласится публичным контрактом (п. 2 ст. 834 ГК). Так, оказание депозитных одолжений гражданам есть обязанностью банков.
В соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 834 ГК к отношениям банка и вкладчика по счету, на что внесен вклад, используются правила о соглашении банковского счета, в случае, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК либо не вытекает из существа контракта вклада.
Контракт вклада не является разновидностью соглашения банковского счета ввиду различия целей этих контрактов.
Сторонами контракта вклада являются вкладчик и банк. Наряду с этим услугодателем в отношении граждан выступает не просто кредитная организация, то есть банк. В соответствии с ст. 835 ГК, ст. 13, 36 закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банковской деятельности и банках» банковские операции по привлечению денежных средств во вклады смогут осуществляться банками только на основании лицензии, выданной Центробанком РФ. Помимо этого, в соответствии со ст. 36 указанного выше Закона право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется только тем банкам, с даты гос. регистрации которых прошло как минимум несколько лет. Что же касается принятия вкладов (депозитов) от юр. лиц, то право его осуществления возможно предоставлено кроме этого и небанковским кредитным организациям, на отношения которых с вкладчиками в таких случаях распространяются правила о банковском вкладе (п. 4 ст. 834 ГК).
В качестве вкладчика может выступать любой субъект ГП. В частности, п. 2 ст. 26 ГК устанавливает, что несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия своих родителей, попечителя и усыновителей в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.
Закон допускает внесение денежных средств на счет вкладчика третьими лицами (ст. 841 ГК).
Соглашение вклада постоянно выступает как возмездный контракт, потому, что закон (п. 1 ст. 838 ГК) содержит императивную норму о выплате банком вкладчику процентов на сумму вклада.
В соответствии с ст. 836 ГК контракт вклада должен быть совершен в письменной форме. Письменная форма соглашения вклада считается соблюденной, в случае, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным либо депозитным сертификатом или иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, банковскими правилами либо обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы соглашения вклада влечет его недействительность (ничтожность).
условием контракта вклада есть только его предмет.
В соответствии с неспециализированному правилу, установленному ст. 843 ГК, заключение соглашения вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Иное возможно выяснено соглашением сторон.
Соглашением вклада возможно предусмотрена выдача именной сберегательной книжки либо сберегательной книжки на предъявителя. Именная сберегательная книжка есть документом, только удостоверяющим принадлежность вклада определенному лицу, а сберегательная книжка на предъявителя признана законом полезной бумагой.
К полезным бумагам кроме этого относятся сберегательные и депозитные сертификаты. Сберегательный (депозитный) сертификат удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по окончании установленного срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат, либо в любом филиале этого банка. Как сберегательные, так и депозитные сертификаты смогут быть предъявительскими либо именными (ст. 844 ГК). Сертификаты должны быть срочными. При досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются проценты и сумма вклада, выплачиваемые по вкладам до востребования, в случае, если условиями сертификата не установлен другой размер процентов (п. 3 ст. 844 ГК).
Сейчас все более широкое распространение приобретает применение по вкладам граждан пластиковых карт, каковые разрешают осуществлять расчетные операции равно как и по сберегательной книжке.
Главными обязанностями банка, которым соответственно корреспондируют главные права вкладчика, являются возврат вкладчику взятой банком суммы вклада и выплата причитающихся ему процентов.
Закон содержит особенные правила об обеспечении возврата вклада (ст. 840 ГК). Банки обязаны снабжать возврат вкладов граждан методом необходимого страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными методами. Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50% акций либо долей участия имеют РФ, ее субъекты, и города, помимо этого, гарантируется их субсидиарной отв-тью по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК. Методы обеспечения банком возврата вкладов юр. лиц определяются контрактом вклада. При заключении контракта вклада банк обязан дать вкладчику данные об обеспеченности возврата вклада.
Выполнение контракта вклада осуществляется в первую очередь методом выплаты процентов по вкладу. Начисление этих процентов начинается со дня, следующего за днем поступления денежных средств в банк, и до дня ее возврата вкладчику включительно, а вдруг ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, – до дня списания включительно.
В случае, если иное не предусмотрено контрактом вклада, проценты на сумму вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по окончании каждого квартала раздельно от суммы вклада, а невостребованные в данный срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные сейчас проценты (ст. 839 ГК).
В соответствии с п. 2 ст. 838 ГК, в случае, если иное не отмечено соглашением вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых по вкладам до востребования.
Размер процентов, выплачиваемых по иным видам вкладов, внесенных гражданином, не может быть односторонне уменьшен банком, в случае, если иное не зафиксировано в законе. К тому же, в то время, когда вкладчиком есть юр. лицо, одностороннее уменьшение банком размера процентов не допускается, в случае, если иное не предусмотрено законом либо контрактом (п. 3 ст. 838 ГК).
Потому, что на основании контракта вклада появляется финансовое обязательство, последствия неисполнения либо ненадлежащего выполнения условия о выплате процентов и возврате вклада по нему определяются правильно, установленным ст. 393, 395 ГК.
В соответствии со ст. 837 ГК главное деление вкладов на виды производится по срокам их возврата. Соглашение вклада содержится на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) или на условиях возврата вклада по окончании определенного контрактом срока (срочный вклад). Вместе с тем контрактом возможно предусмотрено внесение вкладов и на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.
Согласно соглашению вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада либо ее часть по первому требованию вкладчика. Данное правило не распространяется только на вклады, внесенные юр. лицами на иных условиях их возврата, предусмотренных контрактом.
При возвращении срочного либо другого вклада, иного, чем вклад до востребования, вкладчику по его требованию до истечения срока или до наступления иных событий, указанных в контракте вклада, банк выплачивает проценты в таком же размере, как по вкладам до востребования, в случае, если контрактом не выяснен другой их размер
В случаях, в то время, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по окончании срока или суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, по наступлении предусмотренных контрактом событий, соглашение считается продленным на условиях вклада до востребования, в случае, если иное не предусмотрено соглашением.
В соответствии с ст. 842 ГК допустимо внесение вкладов в пользу третьих лиц.
По целевому назначению вклады возможно подразделить на вклады к рождению ребенка или к достижению им определенного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и т.д. Все вклады для того чтобы рода являются разновидностями срочного вклада.
151. Контракт банковского счета. Правовые нюансы соглашения.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК согласно соглашению банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (обладателю счета), финансовые средства, делать распоряжения клиента о выдаче и перечислении соответствующих сумм со счета и проведении вторых операций по счету.
Контракт банковского счета есть консенсуальным, двусторонним и безвозмездным (в случае, если соглашением прямо не предусмотрена его возмездность).
Субъектами соглашения банковского счета выступают банк либо вторая кредитная организация, имеющая лицензию на совершение этого вида банковских операций (п. 1, 4 ст. 845 ГК) и клиент (обладатель счета). Клиентом по этому соглашению возможно любое физическое либо юр. лицо, но режим банковских квитанций, открываемых различным видам субъектов, разен. Так, напр., юр. лицам не раскрываются текущие, а филиалам юр. лиц либо гражданам, не имеющим предпринимательского статуса, – расчетные квитанции.
Потому, что в качестве стороны в контракте банковского счета постоянно участвует юр. лицо, этот контракт обязан заключаться в несложной письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК).
В соответствии с п. 1 ст. 846 ГК при заключении соглашения банковского счета клиенту либо указанному им лицу раскрывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Порядок открытия счета в банке определяется банковскими правилами.
Главной обязанностью банка являются зачисление и приём поступающих на счет, открытый клиенту, денежных средств, и исполнение его распоряжений о выдаче и перечислении соответствующих сумм со счета и проведении вторых операций по счету. Банк обязан выполнять для клиента операции, предусмотренные для квитанций данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и используемыми в банковской практике обычаями делового оборота, в случае, если соглашением не отмечено иное (ст. 848 ГК). Банк не вправе определять и осуществлять контроль направления применения денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом либо контрактом банковского счета ограничения его права распоряжаться финансовыми средствами по собственному усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК).
Клиент обязан для распоряжения средствами на счете оформлять и воображать в банк документы, соответствующие требованиям закона, договора и банковских правил банковского счета (платежные поручения, чеки и т.п.) и удостоверенные надлежащим образом (подписанные, напр., в соответствии с примерами автографов в банковской карточке клиента либо с применением электронной цифровой подписи). Такими документами удостоверяются права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о выдаче и перечислении средств со счета (п. 1 ст. 847 ГК). Проверка полномочий этих лиц производится банком в порядке, определенном договором и банковскими правилами с клиентом.
В соглашение банковского счета возможно включено условие об осуществлении банком платежей со счета, не обращая внимания на отсутствие денежных средств. В таких случаях банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления им платежа. Права и обязанности сторон, которые связаны с кредитованием счета, определяются правилами о кредите и займе, в случае, если иное не предусмотрено соглашением банковского счета (ст. 850 ГК).
По ст. 857 ГК на банк возлагается обязанность сохранять тайну банковского счета, операций по нему и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, смогут быть предоставлены лишь самим клиентам либо их представителям, и представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, каковые предусмотрены законом. Гос. органам и их чиновникам такие сведения предоставляются только в случаях и в порядке, предусмотренных законом. При разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе настойчиво попросить от банка возмещения причиненных убытков.
В случаях, предусмотренных контрактом банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с финансовыми средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, если она установлена соглашением, может взиматься по окончании каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, в случае, если стороны не договорились об другом (ст. 851 ГК).
Банк может применять имеющиеся на счете финансовые средства, обеспечивая право клиента свободно распоряжаться этими средствами (п. 2 ст. 845 ГК). Поэтому по неспециализированному правилу банк обязан в соответствии со ст. 852 ГК уплачивать проценты за пользование финансовыми средствами, находящимися на счете, сумма которых зачисляется на счет. Зачисление суммы процентов на счет должно осуществляться в сроки, установленные соглашением, а при, в то время, когда такие сроки соглашением не установлены, – по окончании каждого квартала. Проценты уплачиваются банком в размере, определенном соглашением, а при отсутствии в соглашении соответствующего условия – в размере, в большинстве случаев уплачиваемом банком по вкладам до востребования (ст. 838 ГК). Вместе с тем в соответствии с условиям соглашения банк может не выплачивать проценты за пользование средствами клиента.
В соответствии с ст. 858 ГК ограничение прав клиента по распоряжению финансовыми средствами, находящимися на счете, допускается лишь при наложении ареста на финансовые средства, находящиеся на счете, либо приостановлении операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
Банк обязан делать соответствующие операции по счету в установленные договором и законом сроки (ст. 849 ГК).
В соответствии со ст. 854 ГК списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявляемых к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке других распоряжений документов и поступления клиента на списание, в случае, если иное не предусмотрено законом, т.е. в порядке календарной очередности.
В случае, если же денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований слишком мало, списание денежных средств производится в порядке очередности, установленной законом. Всего установлено шесть таких очередей. Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, осуществляется в порядке календарной очередности поступления документов (п. 2 ст. 855 ГК).
В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК списание денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента допускается согластно судебному вердикту, а также в случаях, установленных законом либо предусмотренных соглашением между клиентом и банком.
В законодательстве отмечен последовательность случаев, в то время, когда списание денежных средств со счета возможно осуществлено без распоряжения клиента (неоспоримое списание).
Банк несет отв-ть за ненадлежащее совершение операций по счету. Такая отв-ть наступает в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств, их необоснованного списания банком со счета, и невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета (ст. 856 ГК). За ненадлежащее исполнение операций по счету банк обязан уплатить клиенту проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК. Проценты подлежат начислению на сумму, на которую ненадлежащим образом произведена операция. Неустойка, используемая на основании ст. 856 ГК, есть зачетной. Соответственно, в случае, если клиенту ненадлежащим совершением операций по счету причинены убытки, то он вправе взять их с банка в части, не покрытой неустойкой.
Контракт банковского счета расторгается по письменному заявлению клиента в любое время.
В случае, если иное не предусмотрено соглашением, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете операций и клиента по этому счету банк вправе отказаться от выполнения соглашения банковского счета, предотвратив в письменной форме об этом клиента. Соглашение банковского счета считается расторгнутым по окончании двух месяцев со дня направления банком для того чтобы предупреждения, в случае, если на счет клиента в течение этого срока не поступили финансовые средства.
По требованию банка контракт банковского счета возможно расторгнут судом в следующих случаях:
в то время, когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами либо контрактом, в случае, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;
при отсутствии операций по этому счету в течение года, в случае, если иное не предусмотрено контрактом.
Контракт банковского счета заканчивается с момента получения заявления клиента о расторжении соглашения либо закрытии счета, в случае, если более поздний срок не указан в самом заявлении. Расторжение соглашения банковского счета является основанием закрытия счета клиента. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту или по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней по окончании получения заявления клиента о расторжении контракта (ст. 859 ГК).
В зависимости от количества расчетных операций, каковые вправе выполнять клиент банка, квитанции подразделяются на расчетные, текущие и особые.
Расчетные квитанции на данный момент раскрываются всем юр. лицам, и гражданам-предпринимателям. С расчетного счета клиенты банков вправе осуществлять все виды расчетных операций (безналичных расчетов). Помимо этого, банки предоставляют им услуги кассового характера (выдача и приём наличных денег) в соответствии с правилами, установленными законодательством. Юр. лица и граждане-предприниматели вправе открывать неограниченное количество расчетных квитанций.
Текущие квитанции раскрываются организациям, не владеющим правами юр. лица, а также представительствам и филиалам юр. лиц. Помимо этого, обособленным подразделениям юр. лиц, расположенным вне места их нахождения, смогут раскрываться расчетные субсчета, каковые по собственному правовому режиму практически не отличаются от текущих квитанций. По текущим расчётным субсчетам и счётам указанные организации смогут осуществлять ограниченный круг расчетных операций, которые связаны с главной деятельностью юр. лица. С этих квитанций не производятся выплаты социального характера (заработная плат, отпускные и т.п.), а банки, в которых они открыты, не реализовывают кассового обслуживания данных клиентов.
Текущими кроме этого являются счета в банках, открываемых гражданам. По таким квитанциям граждане вправе осуществлять платежи по безналу, не считая платежей, которые связаны с осуществлением ими предпринимательской деятельности.
Собственными изюминками владеют отдельные виды особых квитанций (бюджетные, валютные, ссудные, депозитные). Выделяются кроме этого межбанковские (в частности, корреспондентские) квитанции.
152. Расчетные обязательства: понятие, форма расчетов. Расчеты чеками и платёжными поручениями.
При расчетах платежными поручениями банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную финансовую сумму на счет указанного плательщиком лица в этом либо другом банке в срок, предусмотренный законом либо устанавливаемый в соответствии с ним, в случае, если более маленький срок не предусмотрен контрактом банковского счета, или не выяснен обычаями делового оборота (п. 1 ст. 863 ГК Российской Федерации). При расчетах платежными поручениями клиент поручает «собственному» банку перечислить финансовые средства на счет третьего лица — получателя.