Коммерческие банки представляют собой государственные банки и частные, предоставляющие широкий диапазон денежных одолжений, из которых самые важными считаются осуществление операций по кредитованию промышленных, торговых и других фирм, населения, и предоставление расчетно-кассовых и депозитных одолжений.
Сейчас к группе коммерческих банков в различных государствах относится множество университетов с разным отношением и различной структурой собственности. Существуют кроме этого разные толкования самого понятия
коммерческий банк. Главным их отличием от центральных банков есть отсутствие права эмиссии банкнот. Традиционно среди коммерческих банков различаются два типа: универсальные и особые.
Универсальный банк осуществляет все либо практически все виды банковских операций: предоставление как кратковременных, так и долговременных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных одолжений и т.п.
Особый банк, наоборот, специализируется на одном либо немногих видах банковской деятельности. В отдельных государствах банковское законодательство мешает либо банкам осуществлять широкий круг операций. Однако прибыли банков от отдельных особых операций смогут быть настоль высоки, что деятельность в других сферах делается необязательной.
При других равных условиях универсальному банку характерна громадная устойчивость. Со своей стороны, особые банки смогут выгодно различаться высоким качеством тех одолжений, на которых они специализируются. Но нужно иметь в виду, что на данный момент общим стал принцип универсализации банковской деятельности, а специализация сохраняется по большей части по операциям, а не по отраслям.
Количество одолжений, предоставляемых банками, в особенности зарубежными, исчисляется сотнями, но все они смогут быть подразделены на последовательность больших групп.
Расчетно-кассовое обслуживание — услуги, которые связаны с осуществлением безналичных расчетов, и выдачей и приёмом наличных денег. К данной группе относятся все услуги, каковые может взять предприятие-клиент данного банка. Каждому предприятию независимо от формы собственности на средства производства, владеющему правами юрлица и действующему на правилах хозрасчета в коммерческом банке возможно открыт расчетный счет. В случае, если предприятие имеет в других местах отдельные нехозрасчетные звенья, им раскрываются расчетные субсчета (на имя предприятия, по месту нахождения звеньев). Филиалы, представительства, отделения приобретает текущий счет. Фирмы смогут осуществлять расчеты в наличной и безналичной (посредством платежных поручений, чеков, аккредитивов, пластиковых карт) форме. Предприятие сдает в кассу банка выручку, приобретает зарплату (в виде наличных денег).
Кредитные услуги — самый распространенная и ответственная деятельность банка. Кредитные операции относятся к активным операциям банка. Формально различается два вида таких операций: финансовая ссуда (банк предоставляет заемщику некую сумму денег на определенное время и под
определенный процент) и гарантийное обязательство банка (обязательство осуществить платежи , если заемщик не сможет оплатить собственные обязательства). Кредитные операции возможно классифицировать по последовательности показателей:
— В зависимости от обеспечения: необеспеченные (бланковые и персональные) и обеспеченные (вексельные, подтоварные, под акции).
— По срокам погашения: онкольные (до востребования), кратковременные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет), долговременные (от 5 лет).
— По характеру погашения: единовременным взносом либо в рассрочку.
— По способу взимания процента: в момент предоставления ссуды; в момент погашения кредита; равномерными взносами в течении всего срока кредита.
— По видам заемщиков: промышленный кредит — предоставляется фирмам для пополнения временной нехватки вложений и оборотного капитала в главный капитал, расширения производства и т.д. Сельскохозяйственный кредит — ипотечные ссуды для покрытия больших капитальных затрат; кратковременные ссуды на временные потребности, погашаемые в большинстве случаев при реализации урожая. Кредит на операции с ценными бумагами — вы-дается под обеспечение ценными бумагами и употребляется для биржевых операций. Потребительский кредит — выдается под залог жилых строений; на приобретение потребительских товаров с погашением в рассрочку; ссуда с разовым погашением по окончании ее срока.
Рынок кредитов — это сфера обращения ссудных средств. Каждому виду ссуд соответствует вид рынка. Существуют ссуды-депозиты, ссуды и межбанковские ссуды для осуществления затрат.
Существует много видов кредитов по целям: контокоррентный, ломбардный, круглый, муниципальный и др., и заменители кредита: лизинг, факторинг, форфейтинг.
Депозитные услуги — обслуживание и открытие счета клиента в банке. Источники средств, помещаемых на вклады, разнообразны. Это средства на квитанциях фирм, квитанциях заработной платы служащих и рабочих, квитанциях национальных учреждений и предприятий, каковые временно не употребляются, но должны пребывать на счете. Вклады подразделяются на три группы:
— Бессрочные вклады (до востребования). В большинстве случаев их обладатели приобретают низкий процент либо по большому счету его не приобретают. Депозиты до востребования предназначены первым делом для осуществления текущих расчетов, в большинстве случаев, они являются кратковременными.
— Срочные вклады. Они делятся на две группы. Фактически срочные вклады -сумма вклада возвращается обладателю по окончании заблаговременно обговоренного срока. Вклад с предварительным уведомлением — деньги возвращаются по окончании поступления в банк письменного заявления вкладчика. Вкладчик приобретает по этим депозитам более большие проценты, банк приобретает пользу от распоряжения деньгами клиента.
— Сберегательные вклады. Помогают для накопления либо вложения финансовых сбережений. Банки принимают определенные меры по обеспечению сохранности таких вкладов.
Инвестиционные услуги — выражаются в предоставлении клиенту возможностей инвестирования денежных средств в акции, недвижимое либо движимое (драгоценные металлы, произведения искусства) имущество.
Услуги, которые связаны с внешнеэкономической деятельностью, и валютные услуги — в их число входят следующие услуги: открытие валютных квитанций фирмам-резидентам, гражданам-резидентам, и физическим и юридическим лицам данной страны; купля-продажа валюты; предоставление валютных кредитов и т.п.
Трастовые услуги — операции банков по управлению имуществом и исполнению вторых одолжений по поручению и в интересах клиента на правах его доверительного лица
Депозитарные услуги — услуги по хранению (депонированию) ценных бумаг, и по их обслуживанию, т.е. исполнению поручений депонента по реализации прав, удостоверенных ценными бумагами за исключением заключения сделок от имени и за счет депонента, либо от имени депозитария за счет депонента.
Консультационные услуги — по банковским, правовым, денежным проблемам, включая вопросы: купли-продажи товара, ведения бизнеса, личного и домашнего характера, и предоставление информации и различного рода рекомендаций.
самый полным и объективным источником, по которому смогут быть оценены все параметры деятельности банка, есть банковский баланс. Он является системой показателей, характеризующих денежное состояние банка на определенную дату. Баланс складывается из двух пассива — и частей актива. Актив характеризует структуру вложений банка, пассив характеризует структуру источников средств банка.
В активах банка выделяются операции и кредитные операции с ценными бумагами. На них приходится до 80% всех активных статей. Не считая них к активным относятся кассовые, акцептные операции, сделки с зарубежной валютой, недвижимостью.
Итоговая строчок баланса (валюта баланса) обобщенно характеризует размеры банка и чем цифры больше, тем надёжнее банк. Условно банки возможно подразделить на маленькие, средние и большие.
Банковские ресурсы формируются за счет двух источников: собственных и привлеченных. Личный — уставной (акционерный) капитал, резервный и другие фонды. Чем больше банк имеет собственных средств, тем он надежнее.
Но коммерческий банк — это особенный экономический университет, накапливающий большие суммы заемных средств. На личный капитал приходится только малый часть банковских ресурсов.
Развитие русском финансовой системы.
Западная Европа начала переход от меняльных контор к акционерным банкам и банкирским домам на рубеже 17 и 19 вв. Российская Федерация вступила на данный путь только спустя столетие. В развитии кредитной совокупности России выделяется два этапа: с 1733 г., в то время, когда был создан первый госбанк, до 1860 г., в то время, когда была совершена реформа кредитного обращения; и с 1860 г. по 1917 г.
Русский дореформенная финансовая система имела последовательность изюминок. Банковское дело у нас было фактически монополией страны. По большей части вся финансовая система складывалась из центральных и местных национальных кредитных учреждений. Самым ответственным и самоё развитым был долгосрочный кредит. Во первых, это разъяснялось тем, что недвижимость рассматривалась как самое надежное обеспечение. Такая практика существовала во многих европейских государствах. Во вторых, (и это чисто русский черта) кредитные учреждения того времени были призваны обслуживать класс русских помещиков. Ипотечные кредиты выдавались под относительно низкий процент — 6-8% годовых при частном около 20% (1, стр. 154). Центральные банки скоро раздавали все средства, каковые замораживались у землевладельцев на долгие сроки. Они, в большинстве случаев, не смогли не только вернуть кредит, но и выплатить по нему проценты. К конфискации имений за долги государство прибегало достаточно редко. Так, банкам иногда приходилось обращаться к казне за предоставлением новых средств. Само собой разумеется, при таковой кредитной политике не имело возможности идти и речи о приеме банками вкладов.
Только с 1770 г. кое-какие банки начали получать право приема вкладов. Первоначально процент по ним составлял 5% годовых. При относительно низкой торгово-промышленной активности, обусловленной господством натурального хозяйства, эти 5% годовых по депозитам были базой более чем столетней национальной банковской монополии. Российская Федерация была единственной страной в мире, неограниченно принимавшей вклады в принадле-жащие ей банки и начислявшей по ним простые и сложные проценты. Наряду с этим обладатели приобретали вкладные билеты, каковые возможно было как деньги передавать вторым лицам, приобретая еще около 4% годовых. В случае, если учесть, что в РФ в то время фактически отсутствовал рынок ценных бумаг, что имел возможность бы отвлекать на себя часть капиталов; что госбанки неизменно и неукоснительно делали собственные обязательства перед вкладчиками; что население обширно информировалось об операциях банков, нетрудно осознать, что практически все накопленные финансовые капиталы сосредоточились в национальных банках. Это задерживало развитие капиталистического банковского кредита в виде банковского промысла — частных банков и банкирских домов. Наряду с этим большинство вкладов в госбанки не употреблялась в хозяйственной деятельности.
С конца 18 в. казна начала прибегать к позаимствованиям из Заемного банка методом получения коротко- либо долговременных ссуд. Наряду с этим денежные органы довольно часто сознательно ограничивали активные операции банков чтобы обеспечить нужные средства для покрытия недостатков. В большинстве случаев удельный вес правительственных позаимствований из кредитных учреждений в государственном бюджете составлял 5-8%, возрастая в периоды кризисов и войн до
12-15%. В следствии к моменту ликвидации дореформенных банков долг казны им составлял 521 млн. руб. серебром (1, стр. 155).
Сейчас 18 в. скоро падал курс русских ассигнаций, ухудшался вексельный курс. Для улучшения торгового баланса было предпринято создание сети учетных контор, каковые должно были выдавать ссуды торговцам-экспортерам. 7 мая 1817 г. Александр 1 создал вместо них Национальный коммерческий банк. Чтобы уменьшить положение банков, и создать благоприятные условия для облигаций и размещения акций начавших появляться акционерных обществ, в 1857 г. правительство снизило ставки банков по активным и пассивным операциям. Но отлив вкладов, что последовал за этим, был через чур сильным. В 1857 г. затребования вкладов превысило вложения не II млн. руб., в 1858 г.-на 52 млн. руб., в 1859 г. — на 104 млн. руб. Все контрмероприятия правительства не смогли спасти обстановку. Было издано постановление о ликвидации казенных банков с передачей освобождающихся обязательств и средств создаваемому Госбанку, что начал собственные операции 2 июня 1860 г.
По окончании реформы 1861 г. в стране начался деятельный процесс создания частных коммерческих банков в виде акционерных банков и обществ обоюдного кредита. Первым акционерным коммерческим банком, появившимся в РФ, стал Петербургский личный коммерческий банк, появившийся в 1864 г. Его уставный капитал был выяснен в размере 5 млн. руб. Для помощи усиления и банка собственного влияния на его деятельность правительство купило пакет его акций на сумму в1 млн. руб., и на 10 лет отказалось от получения собственных барышов. Деятельность банка была успешной: в первые 5 лет его существования барыши по акциям банка составляли от 8,6 до 11,4%.
Громаднейшего размаха предпринимательская деятельность в области банковского дела достигла в начале 70-х годов 19 в. Современники растолковывали это тем, что публика, привыкшая к неограниченному доверию к казенным банковским учреждениям, с таким же доверием отнеслась и к снова появившимся частным фирмам (1, стр. 169).
Происхождение акционерных коммерческих банков внесло громадные трансформации в процесс акционерного учредительства. Их акции сделались самая модной и привлекательной дивидендной полезной бумагой, в большинстве случаев дававшей большой процент (около 20% годовых). Эти банки стали осуществлять вкладные операции, накапливая у себя свободные капиталы и соперничая в этом отношении с образующимися торгово-промышленными компаниями. Принципиально важно да и то, что русским банкам не было потребности разрабатывать стратегию и тактику операций, которые связаны с ценными бумагами: они имели возможность позаимствовать их из опыта западных банков.
Кризис, случившийся в 1873 г. на Венской и берлинской биржах, не смотря на то, что и не затронул Петербургскую биржу, не оперировавшую с европейскими бумагами, но позвал в РФ спад темпов акционерного учредительства. А в октябре 1875 г. биржа испытала настоящее потрясение от банкротства одного из больших коммерческих акционерных банков — Столичного коммерческого ссудного банка. В 1877 — 1878 гг. в следствии русско-турецкой войны еще 6 акционерных коммерческих банков заявили о собственной несостоятельности, что стало причиной биржевую панику.
В конце 19 в. начинается новый подъем акционерного учредительства. Всего за 1887 -1901 гг. было снова создано II банков с капиталом
29 млн. руб. (1, стр. 171).
Начиная с 1869 г., банки начали получать право приобретения частных негарантированных ценных бумаг. За эту операцию банк приобретал солидную премию, что дало отрицательный эффект: во-первых, банки стали отдавать предпочтение для того чтобы рода сделкам в ущерб более ответственным в экономическом замысле операциям по кредитованию торгового оборота; во-вторых, это открывало простор для злоупотреблений со стороны акционерных компаний.
В РФ стояла ситуация экономического подъема, росла доходность акционерных компаний, на рынке имелись в наличии свободные капиталы, банковский кредит под частные акции расширялся — все это имело следствием происхождение биржевого ажиотажа. Начало его относится к осени 1893 г. К концу лета 1895 г. он достиг апогея, а в августе разразился биржевой кризис. Акционерные компании, имевшие задолженности по облигационным займам, пострадали особенно очень сильно, поскольку банки стали сокращать кредиты в первую очередь тем фирмам, чья ответственность по облигациям делала менее надежным обеспечение по вторым кредитам.
Биржевой кризис поставил многие акционерные коммерческие банки в весьма тяжёлое положение. Находящиеся у них в залоге ценные бумаги подешевели и далеко не снабжали задолженности собственных обладателей. В 1901 г. реализация залогов сделалась фактически неосуществимой: клиентов на них не пребывало. В следствии банки были на долгое время связанными с компаниями, чьи акции пребывали у них в сумках. Этим был очень сильно ускорен процесс сращивания банковского и промышленного капитала и образование денежного капитала.
Российские биржи имели одну особенность: они не принимали яркого участия в размещении частных ценных бумаг. Исходя из этого акции размещались или частным образом, или при посредстве банков. Общая сумма затрат акционерных банков по операциям с негарантированными частными ценными бумагами составила: на 1 января 1902 г. — 239 млн. руб., 1910 г. — 304 и 1914 г. — 1619 млн. руб. (1, стр. 177). 1912 г. был назван экономическими корреспондентами биржевым годом деятельности банков.
Всего В первую очередь войны до конца 1916 г. открылись 14 акционерных коммерческих банков с капиталом 48,8 млн. руб., действующие банки за это время увеличили акционерный капитал на 98,4 млн. руб. (1, стр. 178). Но ни темпы акционерного учредительства, ни довольно высокие направления акций в течении всего 1917 г. нельзя расценивать как показатель успешного состояния экономики и фондового рынка в целом. Напротив, они свидетельствовали о его полной дезорганизации, порожденной войной, инфляцией, развалом народного хозяйства. Все это учитывали банки, в то время, когда с августа они приступили к сокращению собственных активных операций, и первым делом операций с дивидендными сокровищами.
14 декабря 1917 г. декретом ВЦИК банковское дело в РФ было заявлено национальной монополией, все акционерные и другие коммерческие кредитные учреждения национализированы и объединены с Госбанком.
Банки в СССР. Начало реформирования кредитной совокупности.
Про финансовую систему, существовавшую в СССР, сообщить возможно мало, по большей части по причине того, что она лишилась собственной сущности, была перевоплощена из свободного экономического университета в обезличенный придаток административно-командной модели управления. До революции в РФ, как и в западных государствах, существовала трех-четырехъярусная структура кредитной совокупности, приспособленная для обслуживания рыночных взаимоотношений: центробанк — 1 ярус, коммерческие и земельные банки — II, страховые компании — III. В годы НЭПа кредитная совокупность, уничтоженная войной и революцией, возродилась, но уже в двухъярусном виде: сеть и Госбанк банков специализации и различных форм собственности. Все оно базировались на кредитно-золотой базе денег и обслуживали потребности рыночного хозяйства.
В 30-е гг. кредитная совокупность была реорганизована и купила чрезмерно укрупненный и централизованный вид. Вместо разветвленной кредитной совокупности осталось три банка (Государственный банк, Строительный банк, Банк для внешней торговли) и совокупность сберкасс. Это было обусловлено не экономическими потребностями, а политизацией всех сфер экономики. Такая совокупность имела множество недочётов:
— исполнение банками роли второго государственного бюджета, на долю которого приходилось списание долгов фирмам, в особенности в сфере с/х;
— утрата банковской специализации;
— монополизм, обусловленный отсутствием у фирм других источников кредита;
— не сильный контроль банков (на базе кредита) за деятельностью разных сфер;
— неконтролируемая эмиссия кредитных и бумажных денег. Эти и другие недочёты отражали не сильный эффективность финансовой системы в ее действии на производство.
Экономическая реформа, начатая в СССР в 1985 г., затронула и банковскую сферу. Начало преобразований относится к 1987 г., в то время, когда Государственный банк СССР лишился собственных монопольных функций и был отстранен от яркой работы с клиентами. Было созданы 5 национальных специальных банков: ВЭБ СССР, Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР и Сберегательный банк СССР. Специализация должна была приблизить банки к конкретным отраслям хозяйства, к каждому отдельному предприятию, дабы обеспечить им качественное кредитно-партнерское участие и кассовое обслуживание банков в их деятельности. В какой-то степени эти требования были выполнены, но эта реформа породила больше негативных, чем хороших моментов:
— в деятельности банков преобладали управленческие функции;
— банки так же, как и прежде оставались национальными;
— сохранился их монополизм по отношению к клиентам;
— распределение кредитных ресурсов производилось по вертикали;
— банки субсидировали отрасли и предприятия, скрывая низкую ликвидность, не были созданы торговля и денежный рынок кредитными ресурсами; — увеличились издержки на содержание банковского аппарата;
— реструкуризация не затронула деятельность таких серьёзных кредитных источников, как страховые учреждения.
Пожалуй, единственными хорошими моментами реформы стали упорядочение банковских расчетов и громадная специализация в банковском деле.
Новым этапом в развитии финансовой системы страны стал отход от монополизма методом создания коммерческих банков на паевых началах, каковые действовали на правилах полного хозяйственного расчета. Летом 1988 г. был принят Закон о кооперации в СССР, предусматривающий возможность созда-ния кооперативных банков, первый из которых показался уже 24 августа 1988 г. Новые банки создавали кооперативы, общественные организации и государственные предприятия. 06 их развитии говорят следующие эти: на 3 августа 1990 г. Государственным банком СССР было зарегистрировано 358 коммерческих и кооперативных банков. Общая сумма заявленного уставного фонда составила около 4 млрд. руб., из которых оплаченный капитал был равен 2,9 млрд. руб. По состоянию на ту же дату банки привлекли от клиентов на депозиты и расчётные счета 11,6 млрд. руб.
Рыночные отношения в банковской деятельности не всегда устанавли-вались легко и безболезненно. Случалось, что учреждения специальных банков задерживали перечисление паевых взносов со квитанций пайщиков, мешали перечислению средств в вклады и депозиты, что ограничивало хозрасчетную самостоятельность фирм, отказывались открывать коммерческим банкам корреспондентские квитанции. Нарушались права клиентов на вольный выбор банков для собственного обслуживания.
Большая часть коммерческих и кооперативных банков делали ограниченный круг операций: за счет собственных и привлеченных ресурсов производилась выдача коротко- и долговременных кредитов фирмам, кооперативам и организациям. Но для обеспечения собственной жизнеспо-собности в условиях борьбы многие коммерческие банки стремились повышать уровень качества обслуживания клиентуры, расширять сферу одолжений, обнаружить новые сферы и источники ресурсов удачного приложения капитала.
Так, в 1988 — 1989 гг. начала формироваться трехъярусная финансовая система, складывающаяся из Государственного банка СССР, национальных специальных банков, каковые во многих случаях выступают в качестве агентов правительства при проведении тех либо иных операций, и коммерческих банков. Не обращая внимания на все трудности, упущения и негативные моменты, имевшие место при создании принципиально новой для нашей страны кредитной совокупности, в СССР сложился межбанковский рынок.
особенности функционирования и Основные черты современной финансовой системы России.
В декабре 1990 г. Верховный Совет принял новый проект кредитной совокупности, что воплотился в законах о Госбанке СССР и о банковской деятельности. Законодательно была установлена двухуровневая финансовая система, складывающаяся из сети и Госбанка коммерческих банков. С того времени очень многое поменялось и в политическом устройстве страны, и в экономической совокупности. Нормативы деятельности финансовой системы неизменно корректи-руются и дополняются Центробанком РФ, но законодательная база остается неизменной. Современное положение в банковской сфере отличается особенной, чисто русским спецификой по многим параметрам деятельности. Потом будут рассмотрены кое-какие черты, характерные для финансовой системы России, и главные изюминки ее функционирования.
Российские банки возможно классифицировать по нескольким главным параметрам, среди которых размер база и банка, на которой он был создан. По последнему показателю банки подразделяются на три группы:
1. Банки, организованные на базе учреждений бывших национален-ных специальных банков. Ко мне входят такие большие банки, как Сбербанк РФ, Россельхозбанк, Промстройбанк, Мосбизнесбанк, Уникомбанк.
2. Снова созданные коммерческие банки, большая часть из которых являются универсальными. самые крупные из них находятся в Москве: ОНЭКСИМ Банк, Интернациональный столичный банк, Инкомбанк, Токо-банк, Менатеп, Банк Империал и другие;
3. Отраслевые банки, созданные по большей части на базе ведомств и министерств (Нефтехимбанк, Газпромбанк и другие).
Размер банка — категория относительная, все зависит от того, какой показатель брать за базу измерения. До недавнего времени самый популярным показателем был размер уставного фонда банка.
Группировка банков России по размеру уставного фонда (10, стр.15):
До 100 млн. руб. — 2,8%
от 100 до 500 млн.руб. — 30,8%
от 500 млн. руб. до 1 млрд. руб. — 12,5%
от 1 до 5 млрд. руб. — 34,7%
от 5 до 20 млрд. руб. — 15,6%
от 20 млрд. руб. — 3,6%
На данный момент большее внимание начало уделяться вторым показателям, каковые способны продемонстрировать объективную картину практической деятельности банка. Такие эти возможно взять из рейтингов, каковые иногда публикуют разные издания. Вот как выглядит десятка ведущих банков страны по рейтингу Интерфакс — 100 (14, стр.8).
Показатели для таких рейтингов берутся из балансовых отчетов банка. Еще недавно российские банки очень нехотя предоставляли общественности и специалистам для того чтобы рода данные, а та, что все-таки попадала в печать, обычно грешила неточностями либо прямыми искажения-ми. На данный момент успешные банки сами предоставляют такие материалы прессе, а часто кроме того платят за их опубликование. И не обращая внимания на то, что возможность предоставления неверных сведений так же, как и прежде существует, к этим материалам возможно относится с достаточным доверием, т.к. возможности контроля и степень информированности населения значительно возросли, и качественные банки не будут портить собственную репутацию опубликованием заведомо неправильных показателей деятельности.
Балансы банков существуют в двух видах: краткие, каковые смогут быть представлены широкому кругу интересующихся лиц, и более развернутые, с которыми трудятся эксперты — аналитики, контролеры, аудиторы и пр. Вот пример краткого баланса (16, стр. 5):
Баланс коммерческого банка МонтажСпецБанк на 1.01.1996. (млн. руб.)
Одной из своеобразных изюминок русском финансовой системы есть крайняя неравномерность территориального распределения банков-ских учреждений. Так из 100 банков, упомянутых в рейтинге, 60 находятся в Москве, а остальные 40 — в больших городах России. Мало банков трудится в сельской местности, в дальних районах. Обслуживанием населения и организаций в том месте занимаются по большей части филиалы Россельхозбанка, Сберегательного банка РФ и филиалы банков областных центров. Большая часть провинциальных банков имеют сильно выраженную региональную ориентацию, в следствии чего существует множество довольно обособленных локальных банковских рынков. Такая обстановка имеет объективные обстоятельства — громадная территория, неразвитость инфраструктуры вдалеке от больших городов и т.п., но однако устранение территориальной неравномерности — одно из перспективных направлений развития русском финансовой системы.
Второе направление развития — улучшения качества и расширение ассортимента банковских одолжений. на данный момент российские банки предоставляют своим клиентам фактически все вероятные банковские услуги, но нельзя сказать, что спрос на них удовлетворен абсолютно и везде.
Депозитные услуги. Как и в прошлые годы, большинство вкладов населения (около 90%) находится на квитанциях в учреждениях Сберегательного банка РФ -это единственный банк, сохранность вклада в котором гарантируется страной. Громадную роль играется и доступность отделений Сберегательного банка. Коммерческие банки только сейчас стали деятельно развивать данный вид одолжений — время шальных денег кончилось, денежная обстановка в стране пара стабилизировалась и, как следствие, банки начали работату над диверсификацией собственной деятельности. Многие банки для привлечения свободных денежных средств применяют все новые и новые средства: предоставление разных видов одолжений, открытие разнообразных, удачных для вкладчика квитанций (срочные, сберегательные, пенсионные, валютные и пр.).
Кредитные услуги. Главным видом активных операций русских коммерческих банков есть кредитование юрлиц. Приоритеты кредитования определяются направленностью деятельности конкретного коммерческого банка. Банки, имеющие в числе собственных клиентов большие предприятия, специализируются на выдаче кредитов в индустрию; банки, трудящиеся со строительными компаниями, кредитуют строительство, и т.д. Но у многих банков велик процент вложений в торговлю и фактически отсутствует кредитование населения. По существу, единственным банком, занимающимся кредитованием физических лиц, есть Сбербанк РФ.
Сейчас повысилась роль среднесрочных кредитов, что говорит о постепенной стабилизации финансово-кредитной совокупности России. Но банки так же, как и прежде с громадной осторожностью относятся к проблеме выдачи кредитов. Любой банк проводит собственную политику, зависящую от таких факторов, как текущий курс американского доллара, темпы инфляции, внутреняя политическая обстановка, источник средств для выдачи кредитов (национальные дотации; кредиты, полученные от западных государств; собствен-ные средства, и пр.). Соотношение всех этих факторов определяет степень рискованности кредитования разных отраслей для конкретного банка. Возрастает часть межбанковских кредитов: с 2% в 1993-94 гг. до 10-15% на данный момент.
Расчетные услуги. В расчетных операциях коммерческих банков главное место занимают расчеты коммерческими поручениями. Более сложные формы расчетов — инкассо, аккредитивы и др. — используются реже, по большей части
при интернациональных расчетах. Для осуществления платежей употребляется совокупность расчетно-кассовых центров ЦБ, создаются другие совокупности расчетов через корреспондентские квитанции. Такие совокупности образуются следующими методами:
— простое открытие корреспондентских квитанций и установка двусторонней совокупности межбанковской связи;
— организация совокупности расчетов через клиринговый центр;
— создание расчетной клиринговой сети и системы на базе больших коммерческих банков.
Операции с ценными бумагами. Многие коммерческие банки занимаются выпуском собственных ценных бумаг — акций, облигаций, векселей. Их рейтинг на вторичном рынке ценных бумаг довольно большой в силу их доходности и надёжности — в случае, если, само собой разумеется, речь заходит о банках, пользующихся доверием. Государство начало размещать на рынке собственные акции — ГКО, ОФЗ и др. Операции с ними ведутся весьма деятельно, т.к. доход по ним высок, а их ликвидность гарантирована страной. Вложения банков в корпоративные акции растут незначительно, и только довольно немногие банки деятельно занимаются инвестиционным посредничеством.
Операции с валютой. На данный момент положение на рынке валюты достаточно спокойное. По окончании введения валютного коридора многие банки, специализировавшиеся только на спекуляциях с валютой, потерпели провал. Сейчас на этом рынке остались большие банки, имеющие возможность оперировать большими рублевыми и валютными суммами и приобретать спекулятивные выигрыши за счет громадного оборота, и банки, берущие либо реализовывающие валюту для собственных потребностей либо для потребностей собственных клиентов. Упорядочилась обстановка и другими одолжениями банков. Центробанк России проводит твёрдую политику лицензирования банков, занимающихся куплей-продажей валюты, конвертацией валют, открытием валютных квитанций юридическим и физическим лицам.
В целом рынок банковских одолжений в РФ начинается достаточно скоро, не смотря на то, что и во многом зависит от трансформаций в экономической и политической конъюнктуре.
Своеобразной чертой банковской деятельности в РФ есть да и то, что много банков существует на грани нарушения положений, регулирующих банковскую сферу. Согласно данным Нацбанка РФ, в 1993 г. 1229 коммерческих банков (58% от общего числа) нарушили директивы и экономические нормативы ЦБ (13, стр. 4). Такое положение недвусмысленно говорит о том, что Центробанк не имеет возможности достаточно действенно делать собственные функции. Обстоятельств этому пара:
— ЦБ России зависит от политических сил, что определяет его вынужден-ную политику по многим вопросам;
— слишком мало развита организационная совокупность ЦБ, что затрудняет обеспечение банковского надзора;
— неспециализированное состояние экономики страны, слабость теоретического и мето-дологического обеспечения работы Центробанка, не всегда высокий уровень качества подготовки его работников.
качестве мер по улучшению положения эксперты именуют следующие: возможность доступа уполномоченных сотрудников ЦБ ко документации и всей информации банка; осуществление запросов информации с акционеров и клиентов банка с целью проверки достоверности сведений,
предоставленных банком; более нередкое предоставление банками самая важной отчетности; совершенствование института и активное развитие аудита. Совокупность этих и других мер разрешит Центральному Банку полнее и идеальнее выполнять собственные функции по надзору и контролю за коммерческими банками, по стабилизации кредитно-денежной совокупности России, по защите прав клиентов банков.